Частный предприниматель – особая личность рыночной экономики: обычное физическое лицо с одной стороны и владелец бизнеса, занимающегося предпринимательской деятельностью с тем, чтобы получить прибыль, с другой. Это двойное понимание (и бытовой и юридический смысл) создает некоторую сложность при получении кредита, создавая дополнительную возможность. Кредит для индивидуального предпринимателя сегодня получить можно не выходя из дома.
Особенности получения кредита
Когда банк принимает решение о том, чтобы кредитовать потенциального заемщика, его главной задачей является определение, будет ли заемщик способен выполнить обязательства по кредиту – либо по простому, достаточно ли у него дохода в будущем для кредитных выплат. Основной аспект, тот же на который и обращают свое внимание кредитные организации, это текущий и будущий доход заемщика.
С человеком, являющимся наемным работником, проще: основной доход – его заработная плата, и плюс дополнительные возможные источники дохода (совместительство, пенсия, проценты по вкладам, доход от недвижимости, сданной в аренду и прочее). Эти доходы должны быть соответственно подтверждены формой 2-НДФЛ, а так же справкой по банковской форме, копиями арендных договоров и другими документами. Основная задача банка состоит в том, чтобы оценить, как устойчиво этот работник в будущем получит такие доходы.
С индивидуальным предпринимателем будет сложнее: вся прибыль, которая образуется в результате его деятельности – это его доход. Прибыль подтверждается только бухгалтерской и управленческой отчетностью. А как же оценить доходы в будущем? Тем не менее, шансов на получение кредита, на самом деле, у индивидуального предпринимателя гораздо больше – необходимо только все сделать правильно.
Можно условно разделить на три типа варианта кредитования:
- экспресс-кредит (минимальный пакет документов),
- потребительский кредит физическим лицам,
- целевой кредит для малого бизнеса.
Экспресс-кредит
Под этим понятием понимается кредит, который обычно предлагается в торговых центрах магазинах на покупку бытовой техники, шуб и прочего. Сюда же относятся и кредитные карты. В основном, чтобы оформить и получить такой кредит достаточно будет двух документов (паспорт и какой-то еще, водительские права, пенсионное удостоверение и т. д.). Так как индивидуальный предприниматель является обычным физическим лицом, то, конечно же, имеет эти документы и, возможно, получит кредит такого вида, даже не скрывая свое ИП.
Банки понимают целевое назначение такого кредита, здесь по скоринговому принципу дается оценка риска кредитования.
У такого кредита один недостаток – небольшая сумма кредитования и высокая процентная ставка. Ведь ясно, что оценивать кредитоспособность заемщика по двум документам почти невозможно, поэтому банковский риск становится меньше за счет ограничения на максимальную сумму кредита и высокую процентную ставку: в процентную ставку уже заложен риск возможного не возврата.
Потребительский кредит
К этой категории относятся кредиты, целевое использование которых, по мнению банка, не предусматривается – или другими словами берется «на веру» любая цель. Здесь нужно еще сказать, что если клиент для того, чтобы получить кредит честно признает, что для того чтобы «начать собственное дело», скорее всего, откажут – с большим нежеланием банки финансируют начинающих собственное дело (старт-ап) потому, что в среднем, по мнению банка, очень высока вероятность не успешного развития нового бизнеса. Именно поэтому нужно использовать типовые фразы: для ремонта, туристической поездки и прочее.
Целевой кредит для малого бизнеса
Этот кредит отличается от экспресс-кредита тем, что здесь требуется подтверждение доходов. В противном случае, максимальная сумма такого кредита гораздо больше, а процентная ставка – ниже. В этом и состоит особенность получения этого кредита между обычными гражданами и индивидуальными предпринимателями.
Если потребительский кредит берет обычный наемный работник, то банку, в принципе, понятно для каких целей он его берет (на туристическую поездку, обучение, ремонт квартиры и т.д.). Также все ясно с подтверждением доходов и платежеспособностью в будущем (служба безопасности, в целях гарантии, по месту работы потенциального заемщика совершает контрольный звонок).
Совершенно по-другому с индивидуальными предпринимателями. Небольшое уточнение: банки проверяют из особых баз данных на предмет вашей регистрации как предпринимателя, а значит, эту информацию скрывать не нужно, потому как возможен отказ за «сокрытие информации по существу».
Как и обычное физическое лицо, индивидуальный предприниматель может рассчитывать на большую сумму кредита, как для потребительского кредитования.
