КАСКО — это популярный вид страхования, который защищает не только от рисков ДТП, но и от различных происшествий с припаркованными автомобилями. Благодаря этому можно без проблем компенсировать ущерб, полученный от кражи, затопления, пожара, а также от серьезных повреждений, связанных с уголовным преступлением.
Если вы в поисках надежной компании, которая оформляет автостраховку в Казахстане, то мы рекомендуем вам обратиться в компанию «Халык» polisonline.kz, где вы можете приобрести любую страховку на автомобиль с максимальной выгодой. При необходимости, вы можете связаться с менеджером компании, который поможет вам определиться с выбором и ответит на все интересующие вас вопросы.
Особенности КАСКО страхования
С этим видом страхования не имеет значения, кто виновник ДТП: оплату по страховке можно получить в полном объеме. Лимит выплат составляет до 100% ущерба, что гораздо больше, чем в случае с ОСАГО. Кроме этого, страховая компания покрывает ответственность автовладельца перед третьими лицами, если он стал виновниками происшествия.
Но не все так просто, если ваша машина не попала в ДТП, вам необходимо иметь при себе всю необходимую документацию, как минимум, свидетельство о регистрации транспортного средства и полис. В качестве доказательства подойдут любые справки из ГИБДД и страховых компаний. Обычно достаточно этих документов, чтобы страховая компания оплатила ущерб.
Подводные камни
В основном такие страховки стоят дороже обычных. Помимо этого, некоторые компании предъявляют дополнительные условия по договорам страхования. Важно помнить, что в любом договоре должен быть указан минимальный предел страховых выплат.
И самое главное — очень часто страховщики отказываются платить по полисам КАСКО (любые страховые случаи, даже мелкие, являются страховыми), если сумма ущерба превышает лимит. Если вы оформляете КАСКO, то имеет смысл сразу же уточнить на какой период времени вам или пострадавшему в ДТП будут предоставлены выплаты, чтобы не возникало лишних вопросов. Ведь иногда существуют коэффициенты, когда определенная часть страховых выплат может быть меньше суммы самого ущерба.
КАСКО или ОСАГО — в чем разница?
В России существует два основных вида автострахования — КАСКО и ОСАГО. Первое — добровольное, второе — обязательное для того, чтобы сесть за руль. Логическим следствием сложившейся ситуации является правомерность вопроса о том, в чем разница между автострахованием и страхованием гражданской ответственности перед третьими лицами. Давайте попробуем ответить на него подробно.
ОСАГО означает обязательное страхование автогражданской ответственности, а КАСКО, по одной из версий, — комплексное страхование автогражданской ответственности. Существует несколько важных различий между двумя вариантами автострахования. Первая, упомянутая выше, заключается в ее добровольном и обязательном характере.
Лимиты ответственности
Максимальный лимит ответственности по страхованию третьих лиц установлен в размере полумиллиона рублей в отношении вреда жизни и здоровью лица, пострадавшего в результате ДТП, и в размере 400 000 рублей, если речь идет о возмещении имущественного ущерба. Если пострадавших и транспортных средств несколько, указанная сумма делится между ними.
Можно оформить расширенный полис страхования ответственности. В этом случае допускается более крупная выплата, которая осуществляется за счет страхователя. Если расширенный полис не оформлен, возможно дополнительное взыскание с виновника аварии, но для этого необходимо обратиться в суд.
Размер возмещения КАСКО регулируется индивидуальными условиями страхования. В этом случае ответственность не ограничена, а общая сумма выплаты может составить довольно значительную сумму.
Технический осмотр
Характерной особенностью и отличием ОС от КАСКО является отсутствие необходимости проходить технический осмотр для автомобилей возрастом до трех лет. Страховая компания имеет право провести осмотр самостоятельно, но на практике это делается редко.
Для КАСКО правила страхования устанавливаются каждой компанией самостоятельно. Они регламентируют необходимость предоставления диагностической карты, которая не всегда входит в перечень требований к страхователю.
Форма и сумма компенсации
Порядок и правила расчета компенсации по страхованию третьих лиц регулируются гораздо жестче и детальнее, чем в случае КАСКО. Это неудивительно, поскольку страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является обязательным и в гораздо больших масштабах. Например, установлен срок в 20 дней с момента представления страхователем полного пакета документов. Любое нарушение влечет за собой серьезные санкции со стороны регулятора рынка — Центрального банка России или РАМИ.
Место ремонта
Возможным вариантом возмещения ущерба по ОСАГО является ремонт транспортного средства потерпевшей стороны. Она осуществляется в автосервисе, с которым у страховщика заключен договор. Дополнительным требованием является расположение технического центра в радиусе 50 км от места, где находится поврежденное транспортное средство.
КАСКО и ОСАГО: в чем отличие? Автострахование в Тинькофф
Электронные полисы
Сравнение ОСАГО и КАСКО было бы неполным, если не отметить их сходство. Первое и самое важное — это прямая связь с автострахованием и страхованием автовладельцев. Необходимо подчеркнуть еще одно сходство, которое особенно актуально в последние годы.
Речь идет о возможности оформления полиса в электронном виде. Такой формат сотрудничества выгоден обеим сторонам. Владелец автомобиля экономит время, так как ему не нужно лично ехать в офис страховой компании. Кроме того, онлайн-заявку на страхование можно подать в любое удобное время круглосуточно. Страховая компания минимизирует собственные расходы на содержание нескольких офисов и тем самым увеличивает прибыль.
КАСКО и ОСАГО при ДТП
Основное различие между каско и обязательным автострахованием касается механизма возмещения ущерба при ДТП. Некоторые из них мы привели выше. Ключевое отличие заключается в том, что обязательное страхование автогражданской ответственности обеспечивает компенсацию пострадавшей стороне, в том числе и из полиса виновника аварии. Основным принципом обязательного автострахования по праву считается так называемое прямое урегулирование. Его суть заключается в том, что пострадавшая сторона обращается в свою собственную страховую компанию, которая находится в прямом контакте с автостраховщиком виновной стороны.
Ситуация со страхованием каско несколько сложнее. В этом случае возмещение ущерба виновной стороне является весьма вероятным сценарием. Такая возможность устанавливается договором и, прежде всего, перечнем рисков, включенных в полис добровольного страхования автомобиля.
Что выбрать при ДТП?
Нет простого ответа на вопрос, заданный в подзаголовке. Дело в том, что это зависит от обстоятельств конкретного дорожно-транспортного происшествия. В подавляющем большинстве случаев полис каско становится важным активом для владельца транспортного средства, поскольку повышает вероятность получения максимально возможной компенсации за причиненный ущерб. И это происходит даже в том случае, если водитель виноват в аварии. В то же время важно понимать, что полис ответственности перед третьими лицами всегда является обязательным. Полис каско для автомобиля — дело сугубо добровольное и требует некоторых дополнительных расходов.
В чем отличие ОСАГО от каско? Полное сравнение автостраховок
Другие отличия
Помимо упомянутых выше, существуют и дополнительные различия между КАСКО и OC. Среди них:
- Страхование ответственности перед третьими лицами покрывает ответственность владельца транспортного средства, а каско — самого транспортного средства;
- в случае банкротства страховой компании возмещение по КАСКО выплачивается через суд, а при страховании ответственности перед третьими лицами интересы автовладельцев защищает РАМИ;
- Стоимость страхования гражданской ответственности рассчитывается по четко определенным правилам в рамках строгого тарифного коридора, установленного Центральным банком России; по КАСКО правила расчета цен определяются самой страховой компанией.
От чего зависит стоимость?
Сравнение цен на полисы каско и страхования ответственности перед третьими лицами почти всегда проводится путем перечисления факторов, влияющих на конечную стоимость. Но на самом деле их список более или менее одинаков. Хотя цена сильно варьируется. Причина не в перечне факторов, а в принципе расчета.
Отличия Каско и Осаго
Стоимость страхования третьих лиц определяется следующим образом: берется базовая ставка, которая устанавливается центральным банком, и умножается на несколько коэффициентов. Каждый из них четко регламентирован и отражает характеристики водителя (правовой статус, возраст, стаж, аварийность) и характеристики автомобиля (категория транспортного средства, мощность двигателя). Разница в предложениях разных страховых компаний обусловлена исключительно тем, что базовая ставка варьируется в пределах тарифного коридора с достаточно широкими границами. Для личного автомобиля, например, диапазон составляет от 2 471 до 5 436 рублей на 2021 год.
Когда речь идет о страховании каско, ситуация принципиально иная. Вместо базовой ставки используется перечень страховых рисков, включенных в полис. Исходя из этого, определяется начальная ставка, которая корректируется с учетом вышеупомянутых характеристик водителя и транспортного средства. И страховая компания будет учитывать такие факторы в соответствии со своими правилами, без каких-либо ограничений со стороны регулятора. Стоит ли удивляться, что полис ответственности перед третьими лицами обычно в несколько раз, а иногда и в десять раз дешевле, чем страхование КАСКО?
Отказ в компенсации
Основания для отказа в оплате претензии по полису ответственности перед третьими лицами четко регламентированы законом. К ним относятся следующие ситуации и обстоятельства аварии:
- причинение умышленного ущерба;
- Нахождение виновника аварии в состоянии наркотического или алкогольного опьянения;
- Отсутствие законных прав на управление автомобилем (лишение водительских прав, отсутствие в списке лиц, имеющих право на управление автомобилем и т.д.)
- скрылся с места происшествия;
- Несоблюдение процедуры получения страхового возмещения;
- Отсутствие диагностической карты;
- Предоставление ложной информации при оформлении полиса ОСАГО.
Основания для отказа в выплате страхового возмещения по КАСКО регулируются договором. Нередко в их список входят ситуации, описанные выше. В любом случае, требуется детальный анализ документов, оформленных автостраховщиком и подписанных обеими сторонами.
Наказание за отсутствие полиса ОСАГО
Отсутствие обязательного страхования автогражданской ответственности является административной ответственностью. На нарушителя налагается штраф в размере 500 или 800 рублей. В первом случае это незарегистрированный в полисе водитель, во втором — отсутствие документа.
Франшиза полиса КАСКО
Особенностью добровольного автострахования является так называемая франшиза. Обязанностью страхователя является возмещение части ущерба по полису КАСКО.
Этот механизм позволяет избежать необходимости сложной процедуры оценки ущерба и дальнейшей компенсации в случае, если автомобиль получил незначительные повреждения. Страховщик обязан произвести страховую выплату только тогда, когда сумма ущерба превышает оговоренную франшизу.
Ответы на вопросы
- У меня есть полис КАСКО, нужно ли мне страховать третьих лиц? — Полис ОСАГО необходим всегда, независимо от того, есть у вас добровольное страхование или нет. Это обязательное условие для легального вождения на дорогах страны.
- Какой полис лучше выбрать, гарантирующий выплату компенсации в случае аварии? — Как правило, каско надежнее защищает права автовладельца. Но за это придется заплатить дополнительно.
- Какое страхование дороже: обязательное или добровольное? — В подавляющем большинстве случаев полис КАСКО будет стоить значительно дороже, чем полис ответственности перед третьими лицами. Обычно она кратна этой разнице, хотя точнее было бы говорить о разнице на порядок.
Плюсы и минусы каждого из вариантов автострахования
- Большое количество страховых рисков, перечень которых определяет сам автовладелец
- Простая и быстрая процедура выполнения
- Строгое регулирование со стороны государства.
- Возможность получения страховых выплат для виновника ДТП.
- Два предмета страхования — здоровье водителя и транспортного средства.
- Отсутствие ограничений по сумме выплаты
- Высокая цена страхования
- Ограничение на максимальную сумму выплаты
- Отсутствие жесткого контроля со стороны регулятора страхового рынка
- Отсутствие возможности компенсации для виновника аварии
- Единый предмет автострахования
Подведем итоги
Утверждение, что лучше купить КАСКО или страховку третьего лица, не совсем верно. Дело в том, что это разные виды автострахования, которые не противоречат, а скорее дополняют друг друга.
В то же время получение полиса каско при грамотном подходе к выполнению договора со страховой компанией становится эффективным дополнением к обязательному страхованию.
